Кредитные кооперативы могут начать выдавать ипотечные кредиты: мнение участников рынка СФО

09 Апр 2012, 03:06

Микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы могут получить право выдавать ипотечные кредиты по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в малых городах и селах.

Микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) могут получить право выдавать ипотечные кредиты по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в малых городах и селах. Такую инициативу готовит Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР), сообщает 9 апреля корреспондент Тайги.инфо.

Опрошенные корреспондентом Тайги.инфо участники рынка ипотечного кредитовании Сибирского федерального округа оценивают появление этой инициативы неоднозначно.

«Типовая схема кредитования АИЖК может безболезненно тиражироваться в любом уголке страны»

Независимый эксперт Александр Лубенец отмечает, что типовая схема кредитования АИЖК может безболезненно тиражироваться в любом уголке страны. Главное, чтобы в компании были компетентные специалисты, которые смогут провести первичный андеррайтинг потенциального заемщика по стандартам агентства, говорит Лубенец: встретить клиента, рассказать ему о продукте, проверить его, оценить платежеспособность и т.д. Банкам, особенно филиалам, иногда невыгодно заниматься этой работой, создавать инфраструктуру под ипотеку.

«Они очень сильно зарегулированы и на оформление любой бумажки может уходить несколько дней. Проще купить готовый понятный продукт и заплатить посреднику комиссию», — поясняет Александр Лубенец. Он считает, что новые участники рынка ипотечного кредитования еще до выдачи кредита будут «для подстраховки» направлять пакет документов на проверку АИЖК.

В итоге, по словам Лубенца, в России вполне может сформироваться новая ипотечная сеть: МФО и КПК выдают займы в небольших городах и формируют пулы закладных, которые у них может выкупать как само АИЖК, так и другие группы инвесторов, папример, управляющие компании, негосударственные пенсионные фонды или западные фонды. Те, кто купит закладные МФО и КПК, получат источник с фиксированной доходностью около 8-12% годовых на 7-20 лет, поясняет эксперт. Кроме того, по его мнению, МФО и КПК могут выполнять на территории функцию сервисного агента АИЖК: работать с клиентами, взявшими ипотеку по стандартам агентства: обеспечивать бесперебойное поступление ежемесячных платежей, урегулировать спорные вопросы, работать в судах с дефолтными делами и т.д.

Директор департамента по работе с финансовыми институтами ипотечного банка DeltaCredit Вадим Пахаленко относится к появлению новых конкурентов на рынке ипотечного кредитования скептически. По его словам, в среднем от подачи заявки в банк до выдачи кредита уходит около полутора месяцев: заемщик должен предоставить большой пакет документов, а специалисты банка-кредитора — тщательно их изучить. У МФО и КПК другой принцип оценки заемщиков, говорит Пахаленко: они настроены на выдачу кредитов в течение нескольких часов, и маловероятно, что они будут серьезно менять принципы своей работы под ипотеку.

Быстрая выдача кредитов может сказаться на качестве займов, уверен представитель DeltaCredit. Кроме того, практика показывает, что ипотечное кредитование нужно выделять в отдельное направление, в противном случае эффективность работы специалистов-универсалов будет низкой. «Формально МФО и КПК могут выполнять все стандарты АИЖК, но на рынке очень развит бизнес по предоставлению фальшивых 2-НДФЛ. Насколько агентство устроит качество таких закладных? Детально всю информацию оно проверить не сможет», — рассуждает собеседник Тайги.инфо.

Кроме того, по оценкам Вадима Пахаленко, рынок ипотечных игроков в России уже сформирован. Только в Новосибирске по стандартам АИЖК работает более 10 банков, и за качественных ипотечных заемщиков идет серьезная борьба. «Что такого могут предложить МФО и КПК из того чего нет у банков? Вряд ли у них есть какие-то уникальные технологии или слишком выгодная ставка, — продолжает Пахаленко. — Да и АИЖК не стремится зайти абсолютно во все города и села. Если на территории есть спрос, то там обязательно появятся банки с предложением. Не нужно в ситуацию вмешиваться искусственно».

«Кредит должен выдаваться под 36-45% годовых. Взять по такой ставке ипотеку может только самоубийца»

По мнению директора кооператива «Восток» Дмитрия Черепанова, у кредитных кооперативов нет возможности обслуживать ипотеку. Кредитная кооперация, по его словам, строится на коротких (6-9 месяцев) и легкодоступных, но «дорогих» деньгах. «Минимальная программа по вкладам в кооперативе сегодня составляет 24% годовых. При таких исходных данных кредит должен выдаваться под 36-45% годовых. Взять по такой ставке ипотеку может только самоубийца», — говорит Дмитрий Черепанов.

Базовая ставка жилищного кредита по программам АИЖК на вторичном рынке составляет 8,9-12,7% годовых, в новостройках — 7,9-11%. В случае покупки в кредит жилья на первичном рынке предусматриваются снижение процентной ставки за счет специальных вычетов: при суммировании вычетов, итоговая ставка для него может быть ниже 7% годовых.

Председатель кооператива «Восток-Инвест» Вероника Лях, напротив, заявляет, что участие кооперативов в программе агентства будет зависеть от предложенных условий: «Мы с 2004 года работаем с банками, как ипотечный брокер. У нас есть специалисты, способные оценивать заемщика по требованиям банка, отлажен механизм работы. Расширение деятельности было бы нам интересно».

По данным ФСФР на 29 марта 2012 года, в государственный реестр внесено 1269 микрофинансовые организации по всей стране, из них 128 — в Сибирском федеральном округе. Данных о количестве кредитных кооперативов ФСФР не публикует, указывая лишь, что с августа 2011 года ведомство зарегистрировало всего 10 таких структур, среди них — ни одной сибирской.