Владимир Женов: Банки напряглись — это принудительная сила новой экономической реальности

25 Авг 2015, 02:13

В Нижнем Новгороде обсудили ход реализации антикризисных программ на банковском рынке РФ. Президент Новосибирского банковского клуба Владимир Женов рассказал Тайге.инфо, можно ли назвать действия ЦБ эффективными, какие новации подготовил регулятор и есть ли проблемы у финансового сектора.

Расширенное заседание Совета — ежегодное летнее мероприятие Ассоциации региональных банков России, которое традиционно проводится в Нижегородской области. В нем приняли участие представители Ассоциации и члены Коордиционного Совета, Комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности, представители Центрального банка России. Что обсуждалось? Развитие банковского бизнеса в регионах, текущее состояние экономики, вопросы конструктивного взаимодействия с регулятором, исполнительными органами власти и законодателями, проблемы отрасли.

Я буду говорить о том, что меня больше всего удивило. Выступал Валерий Шанцев, губернатор Нижегородской области. Причем, выступал весьма небанально, а как настоящий хозяин, я бы сказал, как настоящий губернатор. И прямо сказал о том, что не понимает действий Центрального банка по докапитализации крупных банков. Докапитализировать нужно региональные банки, помогать им. Чтобы не быть голословным, приведу его аргументы: «Мы не почувствовали от докапитализации, что у нас увеличился приток кредитных ресурсов и объём кредитования, причём малого и среднего бизнеса. Мне дали статистику: этим занимаются только наши банки. К примеру, посевную спасли только наши местные банки». И если это говорит губернатор, то он отвечает за слова.

Шанцев активно проводит антикризисные меры в регионе. В области реализуется обширная программа, нацеленная на сохранение промышленного потенциала и помощь предприятиям, которые наращивают производство. Есть пример, достойный подражания. «Мы не стали делать никакие гарантийные фонды, чтоб вытаскивать деньги из бюджета на поддержку малого и среднего бизнеса, мы сделали Залоговый фонд. 23 объекта казны недвижимого имущества мы туда заложили. Это вполне удовлетворяет банки при гарантиях», — поделился губернатор. Классно! Так и называется — Залоговый фонд. Просто, но как работает!

Губернатор уверен, что региональные банки играют ключевую роль в поддержке не только реального сектора, но и сельхозпроизводителей. После того, как некоторые крупные федеральные сети стали сокращать свои банковские отделения в отдалённых районах, туда пошли местные банки, с конкретными предложениями, и нижегородцы очень довольны.

Президент ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков озвучил, что Госдума и ассоциация бьются за то, чтоб увеличить докапитализацию региональных банков. Ведь получается, что крупнейшие банки, в том числе получившие средства в рамках программы докапитализации, по сути, устраняются от решения региональных проблем. Ведь на самом деле, деньги непонятно куда ушли. Почему-то в последний момент решили, что докапитализируют «Объединённую авиастроительную корпорацию» (100 млрд руб.), что докапитализируют «Ленэнерго» и ГТЛК (по 30 млрд руб.), а 5млрд рублей получит «Русский Стандарт». Вопрос: не коррупция ли это? В прямом смысле слова. Звучало вслух, вполне откровенно.

Причем, что касается докапитализации банков, то в этом вопросе у правительства — одна позиция, у ЦБ — другая. Самое главное, чтобы снизили хотя бы до трёх миллиардов собственного капитала критерии для докапитализации банка. Боюсь говорить, что не получится, «поезд уходит», но, тем не менее, мы хотим этот вопрос решить.

Редкое единодушие проявили все участники заседания по вопросу докапитализации. Наше профессиональное мнение, что вся докапитализация — это санация крупных банков, можно сказать, что просто спасается крупный бизнес. «Интересная тенденция сложилась за 7 месяцев: активы у топ-30 банков растут, а удельный вес кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса соответственно в обратной пропорции снижается», — открыто заявил один из лучших аналитиков, вице-президент ассоциации «Россия» Александр Хандруев. Это означает, что деньги не идут в реальную сферу экономики, не идут в малый и средний бизнес.

Сегодня особенно остро стоит вопрос о кредитовании МСБ. Однако, в июле «Агентство по страхованию вкладов» приняло решение о включении в программу докапитализации региональных банков с капиталом от 5 млрд рублей. К сожалению, это лишает возможности пополнить ресурсную базу многие региональные банки, кредитующие реальный сектор. Задача — решить вопрос о господдержке и дать возможность предприятиям воспользоваться заемными средствами (на 1 августа 2015 года размер финансирования мероприятий по оздоровлению банков составил 858 миллиардов рублей, за счет средств Банка России профинансировано 818 — прим. Тайги.инфо).

Еще одна консолидированная позиция банкиров, которую озвучил Аксаков, выражается в том, что есть определенные претензии в адрес регулятора. В частности, по его словам, «ЦБ вместо того, чтобы работать конструктивно, работать как партнёр в рыночных условиях, порой ведёт себя как слон в посудной лавке». В частности, речь идет о том, что многие банки лишаются лицензии незаслуженно. От банкиров поступает информация о практике презумпции виновности кредитных организаций. «Мы поддерживаем политику очищения системы, но зачастую многие добросовестные кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в сложных экономических условиях и действующие законно, тем не менее, ощущают предвзятое отношение со стороны надзорных органов и испытывают сложности с решением спорных вопросов на местах», — пояснил Анатолий Аксаков.

И, в первую очередь, это происходит из знаменитого «сакрального» 115-ФЗ. Вот и получается, что вместо того, чтобы разобраться, предупредить, возможно, просто «погрозить пальчиком», ЦБ порой, не задумываясь, сразу лишает лицензии. К сожалению, и у нас в регионе есть такие случаи, в частности, один из иркутских банков.

Еще один острый момент — регулятор по-прежнему оказывает давление на капитал банков как основной критерий их деятельности. При этом настойчиво вводят «Базель III», пресловутые Базельские нормативы, которые по логике своей хороши для работы с международным сообществом и направлены, в конечном итоге, на упорядочение деятельности любой банковской системы. «Вы понимаете, мы же в международном сообществе финансовом, мы должны с ними вместе работать», — это позиция регулятора. «Простите, а санкции? В нашу сторону санкции есть, а в их сторону? Вы давите нас. Вы задавливаете нас в прямом смысле слова», — контраргумент банковского сообщества. В свое время полагали, что «Базель III» (его введение) будет интересен для иностранных инвесторов, которые хотели бы войти в капитал банков. Увы. Такого просто не наблюдается. И в ближайшем обозримом будущем наблюдаться уже 100% не будет. Это маниакальное стремление реализовать все принципы «Базель III», давление на капитал — все это вызывает, по меньшей мере, недоумение у профессионалов.

Президент ассоциации «Россия» выступил также с критикой в отношении темпов внедрения положений Базеля III. По его мнению, их применение можно было бы отсрочить с учетом сложной экономической ситуации, в которой работают банки. «Уменьшение показателя достаточности капитала, которое мы получим в результате — это сдерживание кредитования экономики. Упорное стремление реализовать базельские принципы может в итоге привести и к отзыву лицензий, а это создает дополнительное давление на АСВ, которое и так испытывает сложности с наполнением фонда», — уверен Анатолий Аксаков.

Была поднята совершенно неожиданная, но важная проблема на примере Нижегородской области, хотя нашей области она тоже очень остро касается — это выполнение гособоронзаказа. И у них, и у нас масса предприятий, работающих на оборонку. Мало кто знает, что с 1 сентября дано указание ЦБ все счета предприятий (а это не меньше двух триллионов, если я не ошибаюсь) по выполнению оборонного заказа перевести только в три банка. Известно, каких, не буду комментировать. Это что, конкуренция? Это что, рынок? А как же работа с местными банками? Как же устоявшиеся финансовые связи? Как же работа с контрагентами? И решение было принято следующее: немедленно обратиться в Думу и правительство по этому поводу. Немедленно! Потому, что время не ждёт и не терпит.

Поясню подробнее. По мнению руководителей нижегородских предприятий оборонно-промышленного комплекса процедуры перехода в уполномоченные банки не прописаны, поэтому финансовая деятельность и, соответственно, вся работа таких предприятий 1 сентября может просто остановиться.

Кроме того, нововведение касается не только предприятий ОПК, но и всех их контрагентов, всех их поставщиков. А это, между прочим, десятки тысяч предприятий по всей стране! Никто не спорит, что прозрачность при финансировании оборонзаказа и усиленный контроль со стороны государства — идея хорошая, но переход на обслуживание в другой банк требует времени, не совсем понятны принципы работы, ни взаимные обязательства предприятий, банков, министерства обороны, ни сама технология исполнения обновленного закона.

Поэтому сейчас и РСПП, и Ассоциация региональных банков, будем выходить с предложением отсрочить вступление в силу новых правил. Идет активное взаимодействие с Правительством России и Госдумой, чтобы откорректировать изменения в ФЗ «О государственном оборонном заказе», поскольку речь идет о его исполнении.

Есть и еще одна гигантская проблема, если мы хотим идти в русле новейших финансовых технологий. Поясню свою точку зрения. Я был в Австралии. Главное, что я оттуда вынес с точки зрения организации банковского дела — это если ты работаешь дистанционно с банками, то для клиента всё бесплатно, все тарифы. А мы по-прежнему, как заявил Аксаков, не можем добиться доступа для того, чтоб вот так работать дистанционно. Нет консолидированной информации от налоговой инспекции, данные Пенсионного фонда, федеральные системы персональных данных и так далее. Решаем этот вопрос, и думаем, что решим его положительно.

Снова был поднят вопрос о том, чтобы в банковской среде сделать саморегулируемые организации. Моя личная профессиональная точка зрения — это очень деликатная тема. Практика работы СРО в строительной сфере и некоторых других показывает, к сожалению, их недееспособность и нежизненность. А банки — это очень тонкая материя, лакмусовая бумажка экономики. Не стоит с этим торопиться и надо очень взвешенно подходить к этому вопросу.

Несколько важных моментов прозвучало в выступлении Владимира Чистюхина. «Мы, как мегарегулятор, рассматриваем финансовый рынок комплексно, — заявил зампред ЦБ. — Это означает, что мы распространяем своё влияние, критерии, нормативы, оценки на микрофинансовые организации (считаем, что они должны работать в рынке), на ломбарды, на лизинговые компании, на брокерские конторы, инвестиционные дома и так далее». Основная цель — обеспечить равные условия конкуренции на разных сегментах финансового рынка. Вытекающие последствия отсюда следующие: это оценка качества активов, это оценка качества рисков, это опять пресловутый 115-ФЗ. Нужно понимать, что это очень важное заявление. В частности, недавно в Новосибирске прошла конференция по рынку ломбардов. Ее участники негативно отнеслись к этому нововведению, что вполне естественно с их позиции. А с точки зрения ЦБ во многих ломбардах просто «авгиевы конюшни». К примеру, когда стали рассматривать залоги в одном из ломбардов, то обнаружилось, что в залогах находится осмий (редкоземельный металл), и по данным их учёта, это половина мировых запасов осмия. Дальше можно не продолжать.

ЦБ планирует плотно работать с негосударственными Пенсионными фондами. На сегодняшний день 29 из них введены в банковскую систему, двенадцати фондам отказано, 44 предложения находятся на рассмотрении.

Еще одна масштабная задача — взаимодействие с закрытыми паевыми инвестиционными фондами (по данным НЛУ на 20.08.2015 в России зарегистрировано 1024 ЗПИФа — прим. Тайги.инфо).

Сегодня это динамично развивающийся инструмент финансового рынка. К нему должны быть применимы все те же принципы работы, те же самые критерии, что и к традиционным участникам банковской отрасли.

Одним словом, Центральный банк очень серьёзно взялся за финансовый рынок. При этом впервые вводится в практику такое понятие, как «поведенческий надзор за банками». Означает следующее: не надо навязывать банкам страхование при продаже своих продуктов, особенно кредитных, страхование жизни, страхование автомобиля и тому подобное. Конечно, если это будет кросс-продажа (например, одновременно страхование автомобиля и выдача кредита под страхование), то мы согласны. Прежде всего, должен быть здравый смысл, а не давление на клиента, а, к сожалению, в банковской практике это стало встречаться все чаще и чаще.

Кроме того, нужно корректно подходить с предложениями к клиентам, которые не очень сильны в плане финансовой грамотности. Не надо им навязывать структурные продукты инвестиционного характера, продукты с защитой капитала и так далее. Многие в этих вопросах ничего не понимают, но в то же время кидаются за высокими процентами. Это узкоспециализированный сегмент, требующий тщательной подготовки инвестиционного менеджера. Поэтому регулятор будет обращать особое внимание на ясность, доступность и прозрачность подобных продуктов, которые навязывают банки. Мало того, будет введено понятие «квалифицированные» и «неквалифицированные» инвесторы, как раз для такого рода продуктов.

У Центробанка появится еще одна обязанность — борьба с финансовыми пирамидами и серыми кредиторами, которых сегодня в России очень много. Пока у нас нет закона, позволяющего пресечь деятельность пирамид, мегарегулятор активно проводит профилактическую работу, указывая явные признаки работы недобросовестных компаний.

Очень интересное выступление было у Андрея Мельникова (госкорпорация «АСВ»). «Дифференциация вкладов по ставкам носила больше психологический характер, здесь не было никакой экономики. Единственное, что мы сделаем с 1 января — дифференциация отчислений в систему страхования вкладов будет происходить в зависимости от финансового положения банков», — уточнил спикер. Это очень здорово, очень цивилизованно, ведь таких систем организации страхования вкладов в мире всего около двадцати. Таким образом, мы делаем шаг навстречу цивилизованному миру, мировому сообществу.

Сегодня ситуация в банковской системе очень сложная. На 1 июля этого года 35% банков убыточны. Очень резко снизились процентные доходы. Это означает, что уменьшился объём кредитования несмотря на бравурные заявления ЦБ перед администрацией президента. Непроцентные доходы, а это обслуживание, комиссионные доходы и так далее, остались на прежнем уровне.

В кризис 2008 года около 200 банков получили финансовую поддержку через механизм беззалоговых аукционов. На сегодняшний день ограничились лишь тем, что помогли, фактически, только первой десятке (планируемый совокупный объем облигаций федерального займа для этой цели составляет 8,47 млрд рублей — прим. Тайги.инфо). При этом Банк России оставил без поддержки более двух сотен региональных кредитных организаций. Регулятор лучше каждого из нас знает баланс каждого банка, кроме банков группы ВТБ и банков группы «Открытие».

Но в то же время считает нецелесообразным пересмотр критериев допуска региональных банков к программе докапитализации через ОФЗ. Хотя в правительстве полагают, что перечень региональных банков может быть расширен. Стоит прислушаться к мнению Александра Мурычева (исполнительный вице-президент РСПП, председатель Совета Ассоциации «Россия» — прим. Тайги.инфо), выражающего коллективную позицию Ассоциации региональных банков России: нецелесообразно ориентироваться на размер капитала местных банков, нужно учитывать их основные качественные показатели деятельности. АРБР предложила регулятору расширить список участников, включив туда банки, которые входят в систему страхования вкладов, относятся не ниже чем ко второй классификационной группе, присваиваемой Банком России (качество активов которых не вызывает у регулятора беспокойства), с долей государства в уставном капитале более 25%, с долей средств граждан менее 10% от общего объема обязательств банка.

Ассоциация предлагает также исключить из претендентов на госпомощь региональные банки с долей кредитов предприятиям и населению в общем объеме портфеля банка менее 25%, а также с долей просрочки более 10% от кредитного портфеля. Также Ассоциация указывала, что 70% выдаваемых кредитов банки должны направлять на поддержку региональных субъектов экономики.

Договорились в итоге о следующем: была внедрена антикризисная программа по банкам, прошёл год, логично по итогам провести в октябре-ноябре провести парламентские слушания по тогам реализации Антикризисной программы и принять соответствующие решения.

Будет вводиться институт финансового уполномоченного, который призван разрешать споры между гражданами и кредитными организациями без привлечения судов (сумма претензии не должна превышать 150 тыс. рублей — прим. Тайги.инфо). Соответствующий закон может быть принят Госдумой уже в осеннюю сессию. Нам рассылают проект закона, чтобы мы высказали свою точку зрения. Позиция неоднородна: кто-то считает, что такой инструмент нужен, я лично считаю, что сегодня есть масса организаций — и Роспотребнадзор, и сами банки как институты — способных решать подобные вопросы. Поэтому не стоит плодить дополнительный аппарат.

Все участники заседания сошлись во мнении, что «основные проблемы банков сейчас загоняются вовнутрь». Это дословно слова Александра Мурычева. Да, определенные проблемы есть, но есть и обнадеживающие цифры. Так, по итогам семи месяцев просроченная величина задолженности увеличилась почти на 500 млрд рублей, а банки за счет собственных ресурсов полученных доходов сформировали резервов в полтора раза больше — 750 млрд рублей. Так что сегодня что банковский сектор страны находится в том состоянии, что уровень принятых им рисков является приемлемым.

Подготовила Елена Евстафьева