Главные ошибки при решении проблем с кредитами

Закредитованность и большие долги по займам – настоящий бич нашего времени.

По статистике на 2024 год до 50 млн. жителей России имеют кредиты, а их общий долг сопоставим с государственным бюджетом. И, разумеется, эту проблему очень хочется решить. Одно из таких решений – это банкротство. Но на этом пути много подводных камней, поэтому если вы решили им воспользоваться – обратитесь сначала за консультацией к квалифицированным юристам.

Но поскольку банкротство – это крайний случай, многие заёмщики пытаются разобраться с проблемами самостоятельно. И очень часто совершают ошибки. Некоторые из них настолько типичные, что их надо знать заранее.

1. Погашение кредита за счёт большего, но однородного

Когда есть долг, иногда возникает желание расплатиться по нему, просто взяв ещё денег взаймы – но побольше. Иногда это даже работает: например, вполне реально расплатиться с долгами перед МФО (микрофинансовыми организациями), взяв кредит в банке – банковская ставка практически всегда намного меньше, так что заёмщик оказывается в плюсе и экономит на процентах.

Однако брать кредит в другой организации в большем размере, но с теми же (а то и большими) процентами – это громадная ошибка. Да, так можно, например, избавиться от слишком надоедливых коллекторов или рассчитаться с судебными приставами. Но это, по сути, не изменяет положения заёмщика: долг остался и только вырос, проценты растут. Ситуация с долгом только усугубляется.

Этот момент, казалось бы, очевиден для любого разумного человека – но, увы, финансовая грамотность некоторых должников иногда оказывается даже не нулевой, а отрицательной. Рассуждения типа: «Ну, я пока ничего не буду должен, а с новым кредитом потом разберусь!» – слишком типичны.

2. Игнорирование проблемы

Другая типичная ошибка – позабыть про долг по кредиту. Всегда находятся люди, которые решают: «Ну, я уж точно не расплачусь, будь что будет!» Иногда это даже работает: на Жерома Кервьеля, из-за финансовых махинаций которого французский банк «Societe Generale» получил убытки на сумму почти в 5 млрд. евро, махнули рукой – он всё равно за три жизни не расплатится.

Однако помните: у вас это точно не получится. Поскольку проценты за пользование кредитными средствами – это очень серьёзная статья доходов для банков и МФО, вероятность, что про вас забудут и пройдёт срок исковой давности, почти нулевая. Рано или поздно придётся общаться с сотрудниками банка, коллекторами или приставами – но этот момент вы встретите не на «подготовленных позициях», а неожиданно для себя.

ВАЖНО: Злостно игнорировать долг и пытаться скрыться – тоже не метод. Либо найдут – либо придётся прятаться и вести далеко не самую приятную жизнь: не работать официально, не обращаться в медучреждения, не стоять на регистрационном учёте.

По-хорошему – действовать надо заранее, как только станет очевидно, что вы не сможете погасить кредит. Необходимо, как минимум:

• составлять финансовую стратегию, оптимизируя расходы и ища дополнительный доход;
• просить банк об отсрочке (довольно часто помогает: сотрудники организации заинтересованы в возврате средств, а не в усложнении жизни клиентам) или реструктуризации долга и т. д.

3. Бессистемное погашение долгов

У многих заёмщиков есть несколько кредитов, а вот финансы ограничены. И тогда человек не знает, какой из них гасить в первую очередь. Часто погашение начинается с самых мелких. Это психологически оправдано, но финансово глубоко неверно.

Что конкретно нужно делать? Прежде всего:

1. Составить таблицу со всеми долгами, отсортировав их по размерам ставки.
2. Все силы направить на погашение в первую очередь тех, где ставка наибольшая. Это позволит снизить переплату. Пока гасится самый «страшный» из кредитов, для остальных можно ограничиться минимальным платежом – хотя это и отдельная ошибка, но именно тут оправдано.
3. Приниматься за погашение второго, третьего и последующих кредитов после того, как погашен тот, ставка по которому максимальна.

4. Внесение только минимального платежа

Довольно часто должник платит лишь проценты за пользование кредитом – минимальный платёж. Банки этому только рады: чем дольше клиент пользуется взятыми деньгами, тем больше их доход. В некоторых случаях они даже могут увеличить такому добросовестному плательщику лимит по кредитной карте.

Чтобы выбраться из долгов, необходимо при каждом платеже вносить хотя бы маленькую, но сумму сверх минимума. Иначе кредит не будет погашен никогда. А от увеличения лимита (и вообще пользования кредитной картой в период погашения) лучше отказаться.

5. Не проверять погашение кредитов

Допустим, должнику удалось рассчитаться с кредитной организацией. Он внёс последний платёж и считает себя свободным от всех обязательств. Однако часто получается так, что кредит погашен не до конца – осталась пусть мизерная, но какая-то сумма. На неё по договору банк начнёт начислять пени и штрафы за просрочку – и в итоге сумма может оказаться совсем не мизерной. Попутно портится кредитная история, и при обращении за новым кредитом вы, скорее всего, получите отказ.

Ошибка небольшая, но типичная, и её совершают даже финансово грамотные люди. Поэтому помните: рассчитавшись с долгом – непременно затребуйте справку об отсутствии задолженности перед кредитной организацией. Если же открыт кредитный счёт в банке – обратитесь в офис или зайдите в онлайн-кабинет и закройте его.

6. Использовать чрезмерный платёж

Чем больше денег возвращаешь, тем быстрее гасится долг и тем меньше переплата. Но если перестараться и начать платить слишком много – денег может просто не хватить на жизнь. Поэтому переплачивать – такая же ошибка, как и погашать только минимальный платёж.

Специалисты считают, что в среднем платежи по кредитам не должны быть выше 30-35% от дохода в месяц. Именно на такую сумму следует ориентироваться, чтобы рассчитаться с долгом, не устроив попутно себе лишних мучений.

7. Слишком позднее обращение за банкротством

Если погасить долги точно не получится, то уже упомянутое выше банкротство может быть хорошим решением. Однако часто люди обращаются к специалистам в самый последний момент, забывая, что:

• процедура эта далеко не мгновенная – напротив, достаточно долгая;
• банкротство – платная услуга.

В результате получается, что момент, когда признание себя банкротом могло бы пройти относительно безболезненно, упущен, а средств нет не только на погашение задолженности, но и на оплату услуг специалистов. Поэтому отдавайте себе отчёт в своих финансовых перспективах – и не затягивайте с банкротством, если другого выхода уже не предвидится.