Кредит не оформлял, но долг появился. Рассказываем, что делать

© pixabay.com

Количество фиктивных займов возросло в России. По статистике Центрального Банка РФ, в 2020 году было выдано более 3 000 кредитов по чужим паспортам и недееспособным лицам. Специалист компании «Юсконсалт» Вера Сорокина рассказывает, как решить проблему, если она случилась с вами.

Как это происходит?

Обычно, если сумма займа или кредита значительная, для оформления требуется личное присутствие заёмщика в офисе компании. Но есть и другой вариант.

Закон №115-ФЗ предоставляет микрофинансовым организациям (далее — МФО) возможность проводить удаленную идентификацию заемщика, если сумма займа не превышает 15 000 рублей.

Что это значит?

Для оформления займа потребуется заполнение короткой анкеты на сайте МФО. Набор данных для анкеты минимален и фактически никак не проверяется.

Для идентификации потребуются:

• Паспортные данные;
• Номер телефона (владелец не проверяется);
• Номер банковской карты (владелец не проверяется).

То есть любое лицо, у которого есть ваши паспортные данные, может подать заявку на получение займа на сайте МФО. В заявке используется чужой номер телефона и номер банковской карты мошенника, на которую поступают деньги.

На основании представленных данных МФО принимает решение о выдаче займа и переводит денежные средства на указанную банковскую карту.

Как правило, пострадавший до последнего не знает, что на него был оформлен заем, и узнает об этом после истечения срока исполнения. К сумме основного долга добавляются проценты и штраф.

Об оформлении займа на свое имя гражданин может узнать по-разному:

• Письмо от МФО о переводе долга в коллекторское агентство;
• Судебная повестка или судебный приказ;
• Из своей кредитной истории;
• Судебные приставы списали денежные средства с карты или арестовали счета;
• В аэропорту отказали в вылете за границу в связи с наличием непогашенной задолженности.

Что делать, если обнаружена задолженность?

Допустим, вы заказали кредитную историю, скажем, для оформления ипотеки. И в ней обнаружилось несколько займов в разных МФО. Ни один из этих займов вами не оформлялся.

Кредитная история испорчена — сроки погашения займов давно наступили. Возможно, задолженность уже передана коллекторам.

Грамотная последовательность действий поможет разрешить ситуацию:

1) Пишем претензию в МФО. В претензии указываем, что заем не оформляли и денежные средства не получали. Просим предоставить сведения о номере телефона и банковской карты, которые указывались при оформлении займа. Иногда МФО идут навстречу — предоставляют необходимую информацию и приостанавливают начисление долга до выяснения обстоятельств.

2) Подаем заявление в районный суд с требованием о признании договора незаключенным. Иногда неопытные юристы просят признать такой договор недействительным — это неправильно. В нашем случае договор именно незаключенный, поскольку денежные средства не передавались, в силу положений ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. У суда не будет оснований квалифицировать его как недействительный, так как договора, по сути-то, и нет.

Дополнительно можно заявить следующие требования:

• Об исключении сведений о задолженности из бюро кредитных историй. Признание договора незаключенным не предполагает автоматического удаления сведений.
• Компенсация морального вреда. Право на компенсацию возникает в связи с отсутствием согласия гражданина на обработку его персональных данных МФО.
• О взыскании с МФО судебных расходов. Судебные расходы будут включать в себя оплату юридических услуг, расходы на почтовые отправления, расходы на подготовку нотариальной доверенности, если она была выдана на ведение конкретного дела.

Для подтверждения незаключенности договора суду необходимо представить следующие доказательства:

• Копию кредитной истории, которая подтвердит факт наличия задолженности;
• Копию претензии, направленной в МФО;
• Ответ на претензию, если он был получен;
• Если известно, на карту какого банка был выдан заем — делаем запрос в этот банк о наличии открытых счетов и карт. Прикладываем к заявлению ответ банка. Если банк неизвестен — делаем запрос в ФНС о наличии всех открытых счетов во всех банках и прикладываем ответ.
• Договор с оператором сотовой связи. Если телефонный номер, на который оформлен заем, принадлежит другому оператору сотовой связи, необходимо сделать запрос этому оператору о наличии сотовых номеров, оформленных на пострадавшего и приложить ответ к заявлению.

Дополнительно прикладываем оригинал квитанции об оплате государственной пошлины и почтовый чек, подтверждающий направление ответчику (МФО) искового заявления с приложениями.

А как же полиция?

Мы не считаем обращение в полицию эффективным средством решения в сложившейся ситуации. С точки зрения закона, пострадавшим будет МФО, так как именно ее имущество похищено. Гражданину, на которого без его ведома оформлен заем, полиция откажет в возбуждении уголовного дела.

В интернете можно встретить мнение о том, что в полицию необходимо обратиться ради самого факта обращения — получить талончик о принятии заявления и в дальнейшем использовать его как доказательство.

По нашему мнению, в этом нет необходимости. Обращение в суд с требованием о признании договора незаключенным — единственный эффективный вариант. Как показывает практика, судам не требуется доказательство в виде талончика из полиции, данный факт не имеет значения при рассмотрении дела по существу.

Последствия

В случае предоставления достаточных доказательств судом будет вынесено решение о признании договора между гражданином и МФО незаключенным.

МФО должна принять все необходимые меры для удаления сведений из кредитной истории заемщика.

Дело в том, что самостоятельно МФО не может это сделать. Она должна направить специальный запрос в Бюро кредитных историй, которое и удалит сведения.

Проконтролировать удаление сведений гражданин может самостоятельно, запросив выписку из Бюро кредитных историй.

Общие рекомендации, которые будут полезны каждому

Важно понимать, как у мошенников оказываются паспортные данные.

Во-первых, это может произойти в результате хакерской атаки на легально сформированную базу данных.

Во-вторых, мы и сами часто указываем свои паспортные данные на различных ресурсах, не убедившись в их безопасности. Здесь можно привести много примеров:

• Регистрация на непроверенном сервисе каршеринга или аренды автомобилей;
• Регистрация на фейковом сайте курьерской службы;
• Заполнение анкеты на вакансию у непроверенного работодателя;
• Фишинговые сайты, которые маскируются под сайты известных компаний с целью сбора данных.

Мы настоятельно рекомендуем перед тем, как оставлять где-либо свои паспортные данные, убедиться в безопасности ресурса или организации — проверить наименование и поискать отзывы при необходимости.

По возможности следует периодически заказывать выписку из Бюро кредитных историй (даже в том случае, если вы никогда не оформляли займы и кредиты). Дважды в год это можно сделать бесплатно.

Вера Сорокина,
младший юрист юридической консалтинговой компании «Юсконсалт»