Александр Лубенец: банки сегодня живут как на мине

13 Ноя 2008, 10:04

В каком состоянии находится банковский рынок Новосибирска в условиях мирового финансового кризиса? Своим видением ситуации с корреспондентом ТАЙГИ.info поделился председатель совета директоров Сибирской Межбанковской Валютной Биржи Александр Лубенец. Он также рассказал нам о кризисе ликвидности, трудностях финансирования строительного рынка и результатах отсутствия на российском финансовом рынке «длинных денег».

В каком состоянии находится банковский рынок Новосибирска в условиях мирового финансового кризиса? Своим видением ситуации с корреспондентом ТАЙГИ.info поделился председатель совета директоров Сибирской Межбанковской Валютной Биржи Александр Лубенец. Он также рассказал нам о кризисе ликвидности, трудностях финансирования строительного рынка и результатах отсутствия на российском финансовом рынке «длинных денег».

ТАЙГА.info: Александр Иванович, затронет ли кризис новосибирские банки?

- Я недавно был в Москве, мне рассказали такую шутку: девочка спрашивает у папы «А нас коснется кризис?», а он ей в ответ: «Кризис коснется олигархов. А нам полный конец» (смеется). Но если серьезно, то имеет место кризис ликвидности. Меры, принимаемые правительством и Центробанком, правильны и своевременны, хотя не всегда достигают нужных результатов. В первую очередь, это повышение размера вклада, возврат в пределах которого гарантируется государством, – с 200 000 до 700 000 рублей. Конечно, любой банк рухнет, если к нему одновременно придут все вкладчики и потребуют свои деньги. Мы уже наблюдали, как ряд банков сменил своих владельцев в последнее время – сначала пытались справиться собственными силами, потом были вынуждены обратиться к инвесторам.

ТАЙГА.info: Это банк «Глобэкс»?

- «Глобэкс», «Собинбанк», «Роскредит». Не всегда есть достоверная информация по многим банкам, порой мы не знаем, что там происходит. На рынке межбанковских кредитов – серьезный кризис доверия. Некоторые банки «сидят на деньгах», но боятся занимать их другим.

В целом сильно сократилась выдача кредитов бизнесу и населению. Даже Сбербанк повысил процентную ставку по кредитам. Практически полностью свёрнута ипотека, сокращено потребительское и автокредитование. Конечно, сильно пострадает строительство. В прошлом году у нас в Новосибирской области было выдано 18 миллиардов ипотечных кредитов (для сравнения: на 2009 год в рамках поддержки строительного бизнеса в областном бюджете запланировано выделить 140 миллионов рублей на увеличение уставного фонда областного Агентства ипотечного жилищного кредитования, что, по мнению новосибирского губернатора Виктора Толоконского, позволит привлечь на ипотечное кредитование в регионе два миллиарда рублей из федерального бюджета, – прим. ТАЙГА.info). А кроме того, люди вносили еще и первоначальный взнос – всё это сильно «разогрело» строительство, и теперь они со всего размаху резко – об стенку.

ТАЙГА.info: 18 миллиардов ипотечных кредитов выдано в 2007 году. А сколько в этом?

- Первую половину 2008 года шло по нарастающей. А осенью всё встало, хотя первые признаки стали проявляться еще в мае. Дело в том, что 90% ресурсов на ипотеку поступало из-за рубежа. У нас до сих пор не создана система накопления «длинных денег». Перспектива негосударственных пенсионных фондов крайне недооценена. На западе основными инвесторами, а нередко - и владельцами банков, являются пенсионные фонды. Мы завидуем тому, как живут западные пенсионеры – но их пенсии создаются в течение всей их жизни. Во многих странах государственная пенсия – на кусок хлеба и стакан молока в день. Люди копят деньги на старость в негосударственных пенсионных фондах. Когда человек копит деньги – это оздоравливает экономику. Ипотека очень здорово стыкуется с пенсионными деньгами. Тут кредит, рассчитанный на десятилетия, а там деньги, отложенные на десятилетия. Я являюсь сторонником идеи – сделать региональный пенсионный фонд и построить на его деньги, например, платный мост. Если бы 1% фонда заработной платы в Новосибирской области шло в такой пенсионный фонд – собирали бы миллиард рублей в год. И это – очень длинные деньги.

ТАЙГА.info: Вернемся к новосибирским банкам. Все ли они переживут кризис?

- Процесс консолидации банков шёл и ранее, продолжится он и в ходе кризиса. Не так давно у нас было 3 000 банков, сейчас осталось 1 200, из которых 1 000 прошла в систему страхования вкладов, а 200 теперь со вкладами не работают, осуществляют операционное обслуживание. Но если из этой тысячи останется пятьсот – никто не заметит.

ТАЙГА.info: Но вкладчики-то в любом случае защищены…

- Защищены те, у кого вклады до 700 000 рублей. Таких мелких и средних вкладчиков – от 75% до 95%. Но оставшиеся проценты вкладчиков, имеющих по несколько миллионов рублей, составляют немалую часть банковских средств. Как их успокоить? Любой банк сегодня сидит на мине и боится – рванет или не рванет. Пройдет какой-нибудь слух среди вкладчиков и все прибегут за вкладами. Помните, в 2004-м «Коммерсант» решил подшутить над «Альфа-Банком» (прошло сообщение о сложностях банка, вызвавшее панику среди вкладчиков, – прим. ТАЙГА.info). Люди в новосибирском офисе работали до полуночи, банкоматы перезаряжали по три раза в день. Не дай Бог пережить подобное. У нас нет системы срочных вкладов, досрочное изъятие которых невозможно. В некоторых странах действует подобная система, что позволяет банкам планировать свои расходы. Соответственно, и проценты по таким вкладам выше. А сегодня банки вынуждены держать большие суммы в наличных, увеличивая свою ликвидность. Вдруг прибегут вкладчики? А так приходит человек, видит – очереди нет, деньги выдаются спокойно. Сегодня многие банки имеют избыточную ликвидность, но в результате уменьшается кредитование реального сектора экономики.

К сожалению, не работает система рефинансирования Центробанка РФ. Что такое учетная ставка в других странах? Это ставка, по которой Центробанки кредитуют коммерческие банки. У нас же это – представление ЦБ РФ о размерах инфляции. Основное фондирование упало на государственные банки и выплеснулось на валютный рынок – доллар растет и на нем можно неплохо заработать. Есть попытки исправить ситуацию, например, проводятся аукционы министерства финансов, на которых расширен список банков, имеющих к ним доступ. Но это топ-сотня банков. Большинству же региональных банков государственная поддержка осталась недоступной.

ТАЙГА.info: Многие сейчас перекладывают средства из коммерческих банков в государственные. А как отличить государственный банк от негосударственного?

- Это просто – если контрольный пакет принадлежит государству, значит банк – государственный. У нас это «Сбербанк», «Внешторгбанк», «Россельхозбанк». С некоторой долей условности туда можно отнести «Газпромбанк», так как его контрольный пакет акций принадлежит «Газпрому», который, в свою очередь, контролируется государством. Хотя для «Газпрома» это – непрофильный актив и одно время он даже хотел продать его.

Что же касается оттока ресурсов от коммерческих банков в государственные, то да, этот процесс характерен для кризиса. Когда стоит задача сохранения денег, люди стремятся в те банки, которые имеют гарантии государства. «Сбербанку» от этого хорошо. Например, установлена плата за открытие расчетного счета в 10 000 рублей – чтобы отсечь всякую «мелочевку», оставив себе крупных клиентов. Коммерческие банки имеют ряд конкурентных преимуществ – они более гибкие, у них лучше сервис. Все предыдущие годы доля «Сбербанка» на рынке падала. Когда кризис пройдет, снова начнется обратный отток клиентов и вкладчиков от государственных банков в коммерческие.